Die „5 Cs of Credit“ sind eine gebräuchliche Formulierung zur Beschreibung der fünf Hauptfaktoren, anhand derer die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers bestimmt wird. Finanzinstitute verwenden Kreditratings, um zu quantifizieren und zu entscheiden, ob ein Antragsteller kreditberechtigt ist, und um die Zinssätze und Kreditlimits für bestehende Kreditnehmer zu bestimmen. Eine Kreditauskunft bietet eine umfassende Darstellung der Gesamtverschuldung des Kreditnehmers und der aktuellen Salden. Aktueller Anteil der langfristigen Schulden Der aktuelle Teil der langfristigen Schulden ist der Teil der langfristigen Schulden, der innerhalb eines Jahres fällig ist. Langfristige Schulden haben eine Laufzeit von mehr als einem Jahr. Der aktuelle Anteil der langfristigen Schulden unterscheidet sich von den aktuellen Schulden, dh Schulden, die innerhalb eines Jahres vollständig zurückgezahlt werden müssen. , Kreditlimits und die Geschichte von Ausfällen und Insolvenzen, falls vorhanden.
Zusammenfassung:
- Die „5 Cs of Credit“ sind eine gebräuchliche Formulierung zur Beschreibung der fünf Hauptfaktoren, anhand derer die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers bestimmt wird.
- Die 5 Cs des Kredits beziehen sich auf Charakter, Kapazität, Sicherheiten, Kapital und Bedingungen.
- Finanzinstitute verwenden Kreditratings, um zu quantifizieren und zu entscheiden, ob ein Antragsteller kreditberechtigt ist, und um die Zinssätze und Kreditlimits für bestehende Kreditnehmer zu bestimmen.
5 Cs Kredit - Charakter
Charakter ist der umfassendste Aspekt bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit Kreditwürdigkeit Kreditwürdigkeit, einfach ausgedrückt, ist, wie "würdig" oder verdient man Kredit ist. Wenn ein Kreditgeber zuversichtlich ist, dass der Kreditnehmer seiner Schuldenverpflichtung rechtzeitig nachkommt, gilt der Kreditnehmer als kreditwürdig. . Die Prämisse ist, dass die Erfolgsbilanz einer Person bei der Verwaltung von Krediten und bei der Ausführung von Zahlungen ihren „Charakter“ als relevant für den Kreditgeber anzeigt, dh ihre Neigung zur pünktlichen Rückzahlung eines Kredits. Frühere Standardeinstellungen implizieren Nachlässigkeit oder Verantwortungslosigkeit, die unerwünschte Charaktereigenschaften sind.
Aufgrund des Spezialisierungsgrades, der für die Erstellung einer detaillierten Liste der Bonität einer Person erforderlich ist, bieten Finanzintermediäre wie Ratingagenturen oder Banken Ratingdienstleistungen an. Bei Berichten, die von verschiedenen Organisationen erstellt wurden, kann es zu Abweichungen kommen. Dazu gehören die Namen früherer Kreditgeber, die Art des gewährten Kredits, der Zahlungszeitplan, die ausstehenden Verbindlichkeiten usw.
In einigen Fällen können Kredit-Scores zugewiesen werden, um die Kreditwürdigkeit numerisch auszudrücken. Ein gängiger Standard ist ein FICO-Score. FICO-Score Ein FICO-Score, besser bekannt als Kredit-Score, ist eine dreistellige Zahl, anhand derer beurteilt wird, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person den Kredit zurückzahlt, wenn die Person eine Kreditkarte erhält oder wenn ein Kreditgeber ihnen Geld leiht. FICO-Scores werden auch verwendet, um den Zinssatz für einen erweiterten Kredit zu bestimmen - der Daten von Kreditauskunfteien, dh Experian, Equifax und TransUnion, konsolidiert - und den Kredit-Score einer Person zu berechnen. Eine hohe Punktzahl bedeutet weniger Risiko für den Kreditgeber.
5 Cs Kredit - Kapazität
Die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung des Kredits ist ein notwendiger Faktor für die Bestimmung des Risikos für den Kreditgeber. Die Höhe des Einkommens, die Beschäftigungsgeschichte und die aktuelle Arbeitsplatzstabilität weisen auf die Fähigkeit hin, ausstehende Schulden zurückzuzahlen. Zum Beispiel können Kleinunternehmer mit instabilen Cashflows als Kreditnehmer mit geringer Kapazität betrachtet werden. Andere Verantwortlichkeiten wie College-gebundene Kinder oder todkranke Familienmitglieder werden ebenfalls berücksichtigt, um die zukünftigen Zahlungsverpflichtungen zu bewerten.
Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) eines Unternehmens Schulden-Einkommens-Verhältnis Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine Metrik, die von Gläubigern verwendet wird, um die Fähigkeit eines Kreditnehmers zu bestimmen, seine Schulden zu bezahlen und Zinszahlungen zu leisten Das Verhältnis seiner kurzfristigen Schulden zum laufenden Einkommen (vor Steuern) kann bewertet werden. Sicherheiten werden nicht als faire Messgröße für die Quantifizierung der eigenen Kapazität angesehen, da sie nur dann liquidiert werden, wenn der Kreditnehmer den Kapitalbetrag eines Kredits nicht zurückzahlt, dh im schlimmsten Fall eines Kreditgeschäfts. Darüber hinaus werden bei ungesicherten Krediten wie Kreditkarten keine Sicherheiten gestellt.
5 Cs Kredit - Sicherheiten
Bei der Beurteilung eines gesicherten Produkts wie eines Autokredits oder eines Wohnungsbaudarlehens müssen Kreditnehmer bestimmte Vermögenswerte unter ihrem Namen als Sicherheit verpfänden. Sie können Sachanlagen wie den Titel eines Grundstücks oder finanzielle Vermögenswerte und Wertpapiere wie Anleihen umfassen.
Der Wert der Sicherheiten wird bewertet, indem der Wert der laufenden Kredite abgezogen wird, die durch denselben Vermögenswert besichert sind. Das verbleibende Eigenkapital gibt den tatsächlichen Wert der Sicherheiten für den Kreditnehmer an. Die Bewertung der Liquidität von Sicherheiten hängt auch von der Art des Vermögenswerts, seinem Standort und der potenziellen Marktfähigkeit ab.
5 Cs Kredit - Kapital
Das Kapital repräsentiert den gesamten Vermögenspool unter dem Namen des Kreditnehmers. Es repräsentiert die eigenen Investitionen, Ersparnisse und Vermögenswerte wie Land, Schmuck usw. Kredite werden hauptsächlich unter Verwendung des gesamten Haushaltseinkommens zurückgezahlt. Kapital ist zusätzliche Sicherheit bei unvorhergesehenen Umständen oder Rückschlägen wie Arbeitslosigkeit. Arbeitslosigkeit Arbeitslosigkeit ist ein Begriff, der sich auf Personen bezieht, die erwerbsfähig sind und eine Arbeit suchen, aber keine Arbeit finden können. Darüber hinaus sind es diejenigen Personen in der Belegschaft oder im Personenpool, die für die Arbeit zur Verfügung stehen, die keinen geeigneten Arbeitsplatz haben. .
5 Cs Kredit - Bedingungen
Die Bedingungen beziehen sich auf die Besonderheiten eines Kreditgeschäfts, wie z. B. den Kapitalbetrag oder den Zinssatz. Die Kreditgeber bewerten das Risiko anhand der Art und Weise, wie der Kreditnehmer das Geld verwenden möchte, falls sie es erhalten.
Andere externe Merkmale wie die Wirtschaftslage, die geltenden Bundeszinssätze, branchenspezifische Gesetze und politische Veränderungen werden ebenfalls berücksichtigt. Die Merkmale sind nicht individualistisch, da sie vom Kreditnehmer nicht beeinflusst werden können. Sie geben jedoch das mit einer bestimmten Investition verbundene Risiko an. Während einer Rezession können beispielsweise selbst Kreditnehmer mit einem FICO-Wert von über 700 möglicherweise nicht auf Kredite zugreifen.
Mehr Ressourcen
Finance bietet die CBCA-Zertifizierung (Certified Banking & Credit Analyst) an. Die CBCA-Akkreditierung (Certified Banking & Credit Analyst) ist ein globaler Standard für Kreditanalysten, der Finanzen, Rechnungswesen, Kreditanalyse, Cashflow-Analyse, Covenant-Modellierung und Darlehen umfasst Rückzahlungen und mehr. Zertifizierungsprogramm für diejenigen, die ihre Karriere auf die nächste Stufe bringen möchten. Um weiter zu lernen und Ihre Karriere voranzutreiben, sind die folgenden Ressourcen hilfreich:
- Kreditrisiko Kreditrisiko Das Kreditrisiko ist das Verlustrisiko, das entstehen kann, wenn eine Partei die Bedingungen eines Finanzvertrags nicht einhält, hauptsächlich:
- Kredit-Score-Analyse Kredit-Score-Analyse Die Kredit-Score-Analyse ist der Prozess, durch den verschiedene Unternehmen den Kredit-Score einer Person oder eines Unternehmens bewerten, um festzustellen, wie kreditwürdig das Unternehmen ist. Ein Kredit-Score ist wichtig, da er berücksichtigt, wie oft Kredit verwendet wurde und wie effizient er zurückgezahlt wurde.
- Schuldenkapazität Die Schuldenkapazität Die Schuldenkapazität bezieht sich auf den Gesamtbetrag der Schulden, die ein Unternehmen gemäß den Bedingungen der Schuldenvereinbarung aufnehmen und zurückzahlen kann.
- Unterbeschäftigung Unterbeschäftigung Unterbeschäftigung tritt auf, wenn eine Person nicht Vollzeit arbeitet oder einen Job annimmt, der nicht ihrem tatsächlichen Ausbildungs- und Finanzbedarf entspricht. Das heißt, ihr Job nutzt nicht alle ihre Fähigkeiten und ihre Ausbildung oder bietet weniger als Vollzeitarbeit.
