Was ist eine variable universelle Lebensversicherung (VUL)?

Die variable universelle Lebensversicherung ist eine Lebensversicherung, die den Barwert erhöht. Das in der Police angesammelte Geld kann auf verschiedene Arten angelegt werden. Die Anlagen werden vom Versicherungsnehmer gemäß seinen finanziellen Zielen und seinem Risiko ausgewählt. Risiko Im Finanzbereich ist das Risiko die Wahrscheinlichkeit, dass die tatsächlichen Ergebnisse von den erwarteten Ergebnissen abweichen. Im Capital Asset Pricing Model (CAPM) wird das Risiko als Volatilität der Renditen definiert. Das Konzept von „Risiko und Rendite“ sieht vor, dass risikoreichere Vermögenswerte höhere erwartete Renditen aufweisen sollten, um die Anleger für die höhere Volatilität und das erhöhte Risiko zu entschädigen. Toleranz.

Variable universelle Lebensversicherung

Variable universelle Richtlinien unterscheiden sich von Lebensversicherungen, da es kein „Stiftungsalter“ gibt. Das Stiftungsalter - in der Regel 100 Jahre - ist das Alter des Versicherungsnehmers, bei dem der Barwert der Police genau dem angegebenen Sterbegeldbetrag entspricht.

Zusammenfassung:

  • Die variable universelle Lebensversicherung (VUL) ist eine Art von Police, die den Barwert erhöht.
  • Die VUL-Prämien sind sehr flexibel und reichen von monatlichen Mindestzahlungen bis zu maximal zulässigen monatlichen Zahlungen.
  • Eine variable universelle Lebensversicherung bietet den Vorteil mehrerer Steuervorteile, ist jedoch mit hohen Verwaltungskosten verbunden.

Wie funktioniert die variable universelle Lebensversicherung?

Die „universelle“ Komponente bedeutet, dass der Versicherungsnehmer flexibel Zahlungen leisten kann, wobei die Prämien bis zum vom US Internal Revenue Service zugelassenen Höchstbetrag reichen können. Die einzige Voraussetzung für monatliche Prämien ist, dass sie einen bestimmten Mindestbetrag erfüllen, der erforderlich ist, um die Police in Kraft zu halten.

Wenn in der Police ein ausreichender Barwert vorhanden ist, um den erforderlichen monatlichen Mindestprämienbetrag zu decken, muss der Versicherte überhaupt keine Zahlung leisten. Die Mindestzahlung wird einfach aus dem vorhandenen Barwert der Police gezogen. (Dies steht in direktem Gegensatz zur Lebensversicherung, bei der feste Prämienzahlungen gezahlt werden müssen, damit die Police nicht verfällt.)

Die „variable“ Komponente des Namens bezieht sich auf die Tatsache, dass der Versicherungsnehmer in eine Auswahl von Instrumenten wie Aktien und Anleihen investieren kann und daher die Anlagerenditen variieren können und werden. Einige Policen bieten mehr als 30 separate Unterkonten für Investitionen in praktisch jede Art von Anlageklasse.

Struktur der VUL-Versicherung

Um es einfacher zu machen, ist die variable universelle Lebensversicherung eine Kombination aus beiden Elementen eines Sparkontos. Ein Sparkonto ist ein typisches Konto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft, mit dem eine Person bei Bedarf Geld einzahlen, sichern oder abheben kann . Ein Sparkonto zahlt normalerweise Zinsen für Einlagen, obwohl der Zinssatz recht niedrig ist. und ein Sterbegeld. Die VUL-Richtlinie bietet mehr Flexibilität, sodass sie einfacher verwaltet werden kann. Prämien werden in die Sparkomponente eingezahlt. Die Sparkomponente selbst ist weiter in Unterkonten unterteilt, die, wie oben erwähnt, in eine Vielzahl von Vermögenswerten investiert werden können.

Steuervorteile der VUL-Versicherung

Es gibt mehrere Steuervorteile, die mit einer variablen universellen Lebenspolitik einhergehen. Tatsächlich sind die Steuervorteile einer der Hauptgründe für die Wahl einer VUL-Police gegenüber anderen Lebensversicherungen. Lebens- und Krankenversicherer Lebens- und Krankenversicherer (L & H) sind Unternehmen, die das Risiko von Todesfällen und Krankheitskosten abdecken oder Verletzungen. Der Kunde - der Käufer der Versicherungspolice - zahlt eine Versicherungsprämie für den Versicherungsschutz. Optionen. Im Folgenden sind die wichtigsten Steuervorteile aufgeführt, die die VUL-Richtlinien bieten:

  • Der Versicherte kann steuerfrei Geld in Form von Policendarlehen (bis zum Gesamtbetrag des kumulierten Barwerts der Police) von der Police abheben.
  • Steuern auf die Gewinne aus Versicherungsinvestitionen werden abgegrenzt, bis der Versicherungsnehmer im Ruhestand den Barwert der Police abhebt.
  • Todesfallleistungen, die an die Begünstigten des Versicherten ausgezahlt werden, unterliegen nicht der Einkommensteuer (obwohl sie in einigen Staaten möglicherweise der Nachlasssteuer unterliegen).

Der Nachteil der VUL-Versicherung

Variable universelle Lebensversicherungen bieten zwar Flexibilität und erhebliche Steuervorteile, beinhalten jedoch in der Regel sehr hohe Verwaltungskosten (bis zu mehreren tausend Dollar). VUL-Policen sind Verkaufsprodukte mit hoher Provision für Versicherungsagenten. Die großzügigen Provisionen Kommission Kommission bezieht sich auf die Vergütung, die einem Mitarbeiter nach Abschluss einer Aufgabe gezahlt wird, bei der häufig der Verkauf einer bestimmten Anzahl von Produkten oder Dienstleistungen durch die Verwaltungskosten für die Police gedeckt werden muss.

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