Der durchschnittliche ausstehende Saldo ist der einem Kreditgeber geschuldete Betrag, einschließlich des Saldos nach der letzten monatlichen Zahlung und aller im Laufe der Zeit aufgelaufenen Zinsen - normalerweise nach einem Monat.
Ein Guthaben oder eine Rate, die einem Zinssatz unterliegt. Zinssatz Ein Zinssatz bezieht sich auf den Betrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer für jede Form von Schuldverschreibung in Rechnung stellt, im Allgemeinen ausgedrückt als Prozentsatz des Kapitals. qualifiziert sich für einen durchschnittlich ausstehenden Saldo. Es enthält nur einen durchschnittlichen Betrag an Krediten, die Kunden nicht beglichen haben, oder Ersparnisse, die Kunden über einen bestimmten Zeitraum nicht zurückgezogen haben.
Obwohl der durchschnittliche ausstehende Saldo viele Funktionen erfüllt, wird er hauptsächlich als Instrument zur Bewertung der Zinsen für die Schulden verwendet. Die Art der Methode des durchschnittlichen ausstehenden Saldos bestimmt die Höhe der von einem Kunden zu zahlenden Zinsen.
Zusammenfassung
- Der durchschnittliche ausstehende Saldo ist eine Technik, mit der Kreditemittenten das ausstehende Kreditportfolio bestimmen.
- Der durchschnittliche ausstehende Saldo wird in der Regel täglich berechnet, kann aber auch monatlich oder jährlich berechnet werden.
- Während die durchschnittlichen ausstehenden Salden den Kreditauskunfteien gemeldet werden, um die Kredit-Scores der Kreditnehmer zu bestimmen, gelten sie nicht als Teil der Kreditbewertungsmethoden.
Berechnung der Zinsen anhand der durchschnittlichen ausstehenden Salden
Ein Großteil der Kreditkarten Kreditkarte Eine Kreditkarte ist eine einfache, aber ungewöhnliche Karte, mit der der Eigentümer Einkäufe tätigen kann, ohne Bargeld herauszubringen. Stattdessen berechnen Emittenten mithilfe eines Kredits die Zinsen für revolvierende Kreditkartenkredite unter Verwendung eines durchschnittlichen Ansatzes für den täglichen ausstehenden Saldo. Ein revolvierendes Kreditkartendarlehen ist die Schuld, die nach der letzten monatlichen Rückzahlung gegeben wurde. Wenn Karteninhaber den ganzen Monat über für Einkäufe bezahlen, fallen ausstehende Kreditkartenguthaben an.
Kreditkartenanbieter verwenden die Methode des durchschnittlichen täglichen ausstehenden Guthabens, um leicht höhere Zinssätze zu erzielen, die nicht nur das Guthaben des Kreditkartenbenutzers in einem bestimmten Zeitraum, sondern auch zum Stichtag berücksichtigen.
Ein Kreditunternehmen kann die durchschnittlichen täglichen ausstehenden Guthabenberechnungen verwenden, um die Zinsen täglich zu bewerten, indem es den Durchschnitt der Guthaben des letzten Monats berechnet.
In den meisten Fällen erhalten Kreditanbieter die durchschnittlichen täglichen Saldozinsen, indem sie die bewerteten Zinsen an kumulierten Tagen zum Abschlusszeitraum mit dem durchschnittlichen täglichen Saldo über den Zyklus einer Abrechnung multiplizieren.
Trotzdem ergibt der jährliche Prozentsatz geteilt durch 365 Tage den täglichen periodischen Satz. Zinsen werden nur dann auf der Grundlage der Anzahl der Tage in einem Abrechnungszyklus bewertet, wenn die Bewertung der Zinsen zum Abschlussstichtag kumulativ ist.
Der durchschnittliche ausstehende Saldo wird auch in anderen Methoden verwendet. Zum Beispiel kann ein einfacher durchschnittlicher ausstehender Saldo in einem Abrechnungszyklus verwendet werden, indem die Summe des Saldos zu Beginn und am Ende durch zwei geteilt wird, wonach die Zinsen gemäß dem monatlichen Zinssatz bewertet werden.
Kreditkartenunternehmen legen ihre Zinsbewertungsmethode in der Benutzervereinbarung offen. Andere Kreditinstitute verwenden monatliche Abrechnungen, um die Verfahren zur Berechnung der Zinsen und der durchschnittlichen Salden detailliert darzustellen.
Durchschnittlicher ausstehender Saldo der Verbraucherkredite
Kreditemittenten melden jeden Monat ausstehende Salden an Kreditauskunfteien. Der gesamte ausstehende Saldo einer Kreditkarte wird nach Erhalt der Informationen gemeldet.
Während einige Kreditanbieter zum Zeitpunkt der Erstellung eines Kontoauszugs möglicherweise Aktualisierungen des Kontostatus ihrer Kreditnehmer bereitstellen, entscheiden sich andere dafür, an einem bestimmten Tag im Monat ausstehende Guthaben zu melden.
Guthaben werden sowohl für revolvierende als auch für nicht revolvierende Kreditkartenbenutzer gemeldet. Kreditgeber verwenden auch ausstehende Guthaben, um verspätete Zahlungen zu melden, die um sechzig oder mehr Tage verspätet sind. Die Kredit-Scores der Kreditnehmer werden von der Historie und der aktuellen Kapazität der ausstehenden Guthaben beeinflusst.
Überziehungskredite und die Rechtzeitigkeit von Zahlungen sind die Hauptfaktoren, die die Kreditwürdigkeit der Verbraucher bestimmen. Kreditwürdigkeit Eine Kreditwürdigkeit ist eine Zahl, die für die finanzielle und Kreditwürdigkeit einer Person und die Fähigkeit, finanzielle Unterstützung von Kreditgebern zu erhalten, repräsentativ ist. Kreditgeber verwenden den Kredit-Score, um die Qualifikation eines potenziellen Kreditnehmers für einen Kredit und die spezifischen Bedingungen des Kredits zu bewerten. . In der Praxis spiegeln mehrere Salden und verspätete Zahlungen das Ausfallrisiko eines Kreditnehmers wider und führen zu einem eingeschränkten Zugang von Kreditunternehmen zu Krediten. In der Regel müssen die Kreditnehmer ihre gesamten ausstehenden Guthaben unter 30% halten.
Nichtsdestotrotz können Kreditnehmer, die das erforderliche Limit überschreiten, ihre Kreditwürdigkeit reparieren, indem sie Pauschalzahlungen leisten, um die gesamten Überziehungskredite zu verringern. Wenn der gesamte ausstehende Saldo abnimmt, steigt die Kreditwürdigkeit, was zu einer höheren Genauigkeit und einem höheren Kreditzugang führt.
Die Verbesserung der Aktualität ist kostspieliger, da die Kreditnehmer häufig einem hohen Ausfallrisiko ausgesetzt sind. Infolgedessen bleiben verspätete Zahlungen und Zahlungsrückstände in der Regel in Kreditauskünften. Kreditberichtsanalyse Bei der Kreditberichtsanalyse werden die in einem Kreditbericht enthaltenen Informationen wie die persönlichen Daten eines Kunden und seine Kreditzusammenfassung für einen längeren Zeitraum - normalerweise sieben Jahre - ausgewertet. auch wenn der Kreditnehmer den gesamten ausstehenden Betrag vollständig bezahlt.
Wenn sich jedoch die Schuldentilgung oder -akkumulation eines Kreditnehmers innerhalb kurzer Zeit drastisch ändert, kommt es zu einer zeitlichen Verzögerung des ausstehenden Saldos, der den Kreditauskunfteien gemeldet wird.
Berechnung des durchschnittlichen ausstehenden Saldos
1. Finden Sie den durchschnittlichen ausstehenden Saldo, um den Zeitrahmen zu identifizieren. In diesem Beispiel ist der Zeitrahmen von November bis Dezember.
2. Sammeln Sie alle Informationen über das Darlehen. Ermitteln Sie den durchschnittlichen Schuldenbetrag zu Beginn und am Ende eines Zeitraums, dh den Endsaldo eines Kreditkontos für zwei Zeiträume. In diesem Fall beträgt der angenommene Endsaldo für November 50.000 USD und der Endsaldo für Dezember 70.000 USD.
3. Ermitteln Sie den Durchschnitt des Endsaldos ab November und des ausstehenden Endsaldos für Dezember. In diesem Beispiel (50.000 USD + 70.000 USD) / 2 = 60.000 USD.
4. Der Durchschnittswert wird durch die durchschnittliche Anzahl der Konten innerhalb des Kreditportfolios geteilt. Unter der Annahme, dass die Anzahl der Konten innerhalb des angegebenen Zeitraums 5 beträgt, erhalten wir 12.000 USD (60.000 USD / 5).
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- Bankgrundlagen Bankgrundlagen Bankgrundlagen beziehen sich auf die Konzepte und Grundsätze der Bankpraxis. Das Bankwesen ist eine Branche, die sich mit Kreditfazilitäten, Lagerung von Bargeld, Investitionen und anderen Finanztransaktionen befasst. Die Bankenbranche ist einer der Haupttreiber der meisten Volkswirtschaften
- Kredit-Score Kredit-Score Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die für die finanzielle und Kreditwürdigkeit einer Person und die Fähigkeit, finanzielle Unterstützung von Kreditgebern zu erhalten, repräsentativ ist. Kreditgeber verwenden den Kredit-Score, um die Qualifikation eines potenziellen Kreditnehmers für einen Kredit und die spezifischen Bedingungen des Kredits zu bewerten.
- Schlechte Kreditursachen Schlechte Kreditursachen Ein Kreditgeber kann einem potenziellen Kreditnehmer einen Kredit aufgrund einer Reihe von schlechten Kreditursachen verweigern. Schlechte Kredite sind die Aufzeichnungen einer Person über vergangene Fehler bei der rechtzeitigen Zahlung
- Revolvierende Kreditfazilität Revolvierende Kreditfazilität Eine revolvierende Kreditfazilität ist eine Kreditlinie, die zwischen einer Bank und einem Unternehmen vereinbart wird. Es kommt mit einem festgelegten Höchstbetrag, und die
