Mortgage Servicing Rights (MSR) sind eine spezielle Vereinbarung, bei der ein Dritter verspricht, Hypothekenzahlungen im Namen eines Kreditgebers gegen eine Gebühr einzuziehen.
Hypothekendienstrechte erklärt
Eine Hypothek ist eine Form eines Kredits oder Schuldtitels, das durch die Sicherheiten besichert ist. Sicherheiten sind ein Vermögenswert oder eine Immobilie, die eine Einzelperson oder ein Unternehmen einem Kreditgeber als Sicherheit für einen Kredit anbietet. Es wird als Mittel zur Erlangung eines Kredits verwendet und dient als Schutz gegen potenzielle Verluste für den Kreditgeber, falls der Kreditnehmer mit seinen Zahlungen in Verzug gerät. eines Grundstücks. Wenn eine Partei eine Immobilie kaufen möchte, aber nicht genügend Geld für den Kauf der Immobilie hat, kann ein Kreditgeber dem Käufer ein Hypothekendarlehen anbieten.
Hypothekendarlehen werden zur Bezahlung der Immobilie verwendet; Der Kreditnehmer schuldet dem Kreditgeber nun jedoch das Kapital (geliehener Betrag) und die Zinsen (Entschädigung für die Kreditvergabe). Der Kreditgeber ist besichert, denn wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät oder nicht in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen, kann der Kreditgeber die Immobilie in Besitz nehmen und verkaufen, um seinen Verlust zu decken.
Da Hypothekenzahlungen über die Laufzeit einer Hypothek erfolgen, sind damit Verwaltungsaufgaben und -aufgaben verbunden, die als Hypothekendienstrechte bezeichnet werden. Die Aufgaben umfassen Folgendes:
- Monatliche Zahlungen einziehen
- Zuweisung der Haupthauptzahlung Eine Hauptzahlung ist eine Zahlung auf den ursprünglichen Betrag eines geschuldeten Darlehens. Mit anderen Worten, eine Hauptzahlung ist eine Zahlung für ein Darlehen, die den verbleibenden fälligen Darlehensbetrag reduziert, anstatt für die Zahlung von Zinsen für das Darlehen zu gelten. und Zinsen für jede Zahlung
- Versicherungsgebühren verwalten
- Verwaltung von Grundsteuerzahlungen
Ein Hypothekengeber kann die Aufgaben gegen eine Gebühr an einen Dritten auslagern. Der Dritte zieht dann monatliche Zahlungen ein, teilt das Kapital und die Zinsen zu, verwaltet die Versicherungsgebühren usw. im Auftrag des Hypothekengebers. Es ist wichtig zu beachten, dass der Dritte das Recht behält, die Zahlungen einzuziehen, die Zahlungen jedoch nicht behält. Die Zahlungen müssen weiterhin an den ursprünglichen Hypothekengeber zurückgesandt werden.
Für den Kreditnehmer bleibt der Inhalt der ursprünglichen vertraglichen Vereinbarung mit dem Kreditgeber gleich. Der einzige Unterschied wäre, dass der Kreditnehmer jetzt Zahlungen an einen Dritten anstelle des Kreditgebers sendet. Darüber hinaus wäre die Kontaktstelle für Informationen über die Hypothek auch das Drittunternehmen.
Praktisches Beispiel
Stellen Sie sich als Beispiel eine Person vor, die eine Immobilie im Wert von 1.000.000 USD erwerben möchte. Die Person leistet eine Anzahlung in Höhe von 200.000 USD und leiht die verbleibenden 800.000 USD in Form eines Hypothekendarlehens von der Bank A. Die Laufzeit der Hypothek beträgt mehr als 25 Jahre, und die Person zahlt einen festen Zinssatz von 5%.
Jeden Monat sendet die Person dem Hypothekengeber eine Zahlung mit dem Kapital und den darin enthaltenen Zinsen. Innerhalb von zehn Jahren möchte der Hypothekengeber jedoch keine Mitarbeiter mehr für die Abwicklung von Hypothekenzahlungen einstellen.
Der Hypothekengeber überträgt seine Hypothekendienstrechte an ein Drittunternehmen, Unternehmen Z. Durch die Vereinbarung wird Unternehmen Z die Hypothekenzahlungen im Namen der Bank A von der Person einziehen. Bank A entschädigt Unternehmen Z für ihre Dienstleistungen mit einer Pauschalgebühr. Servicegebühr Eine Servicegebühr, auch Servicegebühr genannt, bezieht sich auf eine Gebühr, die erhoben wird, um Dienstleistungen zu bezahlen, die sich auf ein Produkt oder eine Dienstleistung beziehen, die gekauft wird. .
Bedeutung von MSRs
Die meisten Banken und Hypothekengeber vergeben ein sehr hohes Hypothekenvolumen an viele verschiedene einzelne Kreditnehmer. Daher kann es für die Hypothekengeber sehr kostspielig und zeitaufwändig werden, jeden der Kredite zu bedienen.
Durch die Übertragung von Hypothekendienstrechten können Banken und Hypothekengeber mehr Ressourcen für ihr Hauptgeschäft einsetzen, neue Hypothekendarlehen aufzunehmen und auszuzahlen.
Darüber hinaus kann das Drittunternehmen einen Gewinn erzielen, ohne das Risiko des Besitzes von Hypothekendarlehen tragen zu müssen. Es ist lediglich auf das Inkasso von Zahlungen und andere Hypothekendienstleistungen spezialisiert.
Leistung von MSRs
Hypothekendienstrechte stellen für viele unabhängige Hypothekenbanken und Gemeindebanken eine bedeutende Einnahmequelle dar.
Angesichts des dynamischen Zinsumfelds schaffen Hypothekendienstrechte eine natürliche Absicherung oder einen natürlichen Schutz auf der Angebotsseite des Hypothekarkreditgeschäfts. Wenn Zinssätze Zinssatz Ein Zinssatz bezieht sich auf den Betrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer für jede Form von Schuldverschreibungen in Rechnung stellt, im Allgemeinen ausgedrückt als Prozentsatz des Kapitals. steigen, es gibt weniger Vorauszahlungen und der Wert der Hypothekendienstrechte steigt. Wenn die Zinssätze jedoch niedrig sind, steigt die Vorauszahlungsgeschwindigkeit und der Wert der Hypothekendienstrechte sinkt.
Vorauszahlungen erfolgen, wenn ein Kreditnehmer beschließt, gemäß einem Kreditvertrag mehr als das erforderliche Kapital zurückzuzahlen. Wenn die Zinssätze niedrig sind, möchten die Kreditnehmer ihre Kredite möglicherweise schnell im Voraus zurückzahlen, damit sie sich zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren können. Das Gegenteil ist der Fall, wenn die Zinssätze hoch sind. Kreditnehmer werden ihre Kredite nicht im Voraus bezahlen und zu einem höheren Zinssatz refinanzieren wollen. Es stellt ein Risiko für Hypothekengeber dar, die sie an einen Dritten mit Hypothekendienstrechten auslagern können.
Zusätzliche Ressourcen
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