Ein Tilgungsdarlehen ist eine Art von Darlehen, für das monatliche Zahlungen erforderlich sind, wobei ein Teil der Zahlungen jeweils für die Haupthauptzahlung verwendet wird. Eine Hauptzahlung ist eine Zahlung für den ursprünglichen Betrag eines geschuldeten Darlehens. Mit anderen Worten, eine Hauptzahlung ist eine Zahlung für ein Darlehen, die den verbleibenden fälligen Darlehensbetrag reduziert, anstatt für die Zahlung von Zinsen für das Darlehen zu gelten. und Zinszahlungen. Die Amortisation verteilt die Rückzahlung des Darlehens über die Laufzeit des Darlehens auf mehrere feste Zahlungen.
Obwohl die regelmäßigen Zahlungen in einer Reihe fester Beträge erfolgen, wird der Großteil der Zahlungen zu Beginn des Tilgungsplans zur Deckung von Zinszahlungen verwendet. Zahlungen, die später im Tilgungsplan erfolgen, werden zur Zahlung des Kapitalbetrags verwendet. Ein Tilgungskredit ist so organisiert, dass er den ausstehenden Kreditsaldo über einen bestimmten Zeitraum vollständig zurückzahlt.
Kurze Zusammenfassung
- Ein Tilgungsdarlehen ist mit festen regelmäßigen Zahlungen verbunden, die sowohl den Kapital- als auch den Zinsanteil des Darlehens abdecken.
- Ein Tilgungsdarlehen zahlt zunächst die Zinsen in den frühen Phasen des Darlehens aus, und der Rest der Rückzahlungen wird zur Reduzierung des ausstehenden Kapitals des Darlehens verwendet.
- Mit dem Darlehen können Kreditnehmer den Kreditsaldo über einen bestimmten Zeitraum vollständig zurückzahlen.
Funktionsweise der Kreditamortisation
Jede Darlehenszahlung an den Darlehensgeber umfasst einen Teil des Kapitalbetrags des Darlehens und einen Teil der Zinsen. Bevor eine monatliche Zahlung zur Reduzierung des Kapitalbetrags angewendet wird, zahlt der Kreditnehmer zunächst einen Teil der Zinsen für das Darlehen. Um die Zinsen zu berechnen, nehmen Sie den aktuellen Kreditsaldo und multiplizieren Sie ihn mit dem anwendbaren Zinssatz. Zinssatz Ein Zinssatz bezieht sich auf den Betrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer für jede gegebene Form von Schulden berechnet, in der Regel ausgedrückt als Prozentsatz des Kapitals. . Der Kreditgeber zieht dann den geschuldeten Zinsbetrag von der monatlichen regelmäßigen Zahlung ab, und der Rest der Zahlung fließt in die Zahlung des Kapitalbetrags.
Da die regelmäßige Zahlung das Darlehensguthaben verringert, verringert sich auch der Anteil des Darlehens, der für die Zinszahlung verwendet wird. Gleichzeitig erhöht sich der Betrag der periodischen Zahlung, die für die Hauptzahlung des Darlehens verwendet wird. Der Abzug des Kapitalbetrags vom ausstehenden Darlehensbetrag führt zum neuen ausstehenden Darlehensguthaben. Der neue Saldo wird zur Berechnung der Zinszahlung für die nächste Rückzahlungsperiode verwendet.
Daher weisen der Zinsanteil und der Kapitalbetrag über die Laufzeit des Darlehens ein umgekehrtes Verhältnis auf. Häufige Beispiele für die Tilgung von Krediten sind Eigenheimkredite, Autokredite und Privatkredite. Verbraucherkredit Ein Verbraucherkredit ist ein Kredit, der Verbrauchern zur Finanzierung bestimmter Arten von Ausgaben gewährt wird. Dies kann jede Art von Darlehen sein, das ein Gläubiger einem Verbraucher gewährt. Das Darlehen kann besichert (durch das Vermögen des Kreditnehmers besichert) oder unbesichert und festverzinslich sein.
Abbildung 1: Gleichwertiges Darlehen. Quelle: Grundlagen des Kredits.
Abbildung 1 zeigt ein Beispiel für ein Darlehen mit gleicher Tilgung. Die Hauptzahlung für diese Art von Darlehen ist konsistent (in diesem Beispiel 1.000 USD pro Jahr), und die Zinszahlungen verringern sich in jedem Zeitraum aufgrund eines niedrigeren ausstehenden Darlehenssaldos.
Weitere Informationen zur Amortisation finden Sie in diesen Artikeln: Amortisation Amortisation Amortisation bezieht sich auf die Tilgung einer Schuld durch geplante, vorher festgelegte kleinere Zahlungen. In fast allen Bereichen, in denen der Begriff Amortisation gilt, werden diese Zahlungen in Form von Kapital und Zinsen geleistet. Der Begriff ist auch eng mit dem Konzept der Abschreibung verbunden. und Darlehensfunktionen. Kreditmerkmale Die Hauptmerkmale von Krediten umfassen besicherte oder unbesicherte Kredite, amortisierende oder nicht amortisierende Kredite sowie festverzinsliche oder variabel verzinsliche (variable) Kredite.
Arten von Tilgungskrediten
Bei den meisten Ratenkrediten handelt es sich um Tilgungskredite, und der Kreditnehmer zahlt den ausstehenden Restbetrag des Kredits mit einer Reihe von Zahlungen mit festem Betrag, die den Zinsanteil und den Teil des Kapitalbetrags des Kredits abdecken. Im Folgenden sind die wichtigsten Arten von Tilgungskrediten aufgeführt:
1. Autokredite
Ein Autokredit ist ein Kredit, der mit dem Ziel aufgenommen wurde, ein Kraftfahrzeug zu kaufen. Es handelt sich um eine Art Ratenkredit, der in festen monatlichen Rückzahlungen strukturiert ist, die sich über einen Zeitraum von fünf Jahren oder weniger erstrecken. Bei Autokrediten verpflichtet sich der Kreditnehmer, das Kapital und die Zinsen zurückzuzahlen, bis der gesamte Kreditbetrag vollständig bezahlt ist. Die Darlehen werden durch den Wert des gekauften Kraftfahrzeugs gedeckt, und der Darlehensnehmer besitzt das Kraftfahrzeug erst dann vollständig, wenn der ausstehende Restbetrag des Darlehens vollständig beglichen ist.
Ein Autokredit kann in zwei Formen eingeteilt werden, nämlich direktes Darlehen und indirektes Darlehen. Ein direkter Autokredit ist ein Kredit, bei dem der Kreditnehmer Mittel direkt von einem Kreditgeber erhält, um ein Kraftfahrzeug bei einem Händler zu kaufen. In diesem Fall ist der Kreditnehmer verpflichtet, monatliche Zahlungen an den Kreditgeber gemäß den vereinbarten Bedingungen zu leisten.
Ein indirekter Kredit ist eine finanzielle Vereinbarung, bei der das Autohaus ein Kraftfahrzeug zu Kreditbedingungen an den Kreditnehmer verkauft. Der Händler und der Käufer schließen einen Ratenverkauf ab. Ratenverkauf Ein Ratenverkauf ist eine Finanzierungsvereinbarung, bei der der Verkäufer dem Käufer erlaubt, Zahlungen über einen längeren Zeitraum zu leisten. In einem Vertrag verkauft der Händler den Kaufvertrag an ein Finanzinstitut. Der Kreditnehmer zahlt dann das Darlehen zurück, da er ein direktes Darlehen bezahlen würde.
2. Wohnungsbaudarlehen
Wohnungsbaudarlehen sind festverzinsliche Hypotheken, die Kreditnehmer aufnehmen, um Häuser zu kaufen. Sie bieten eine längere Laufzeit als Autokredite. Ein Wohnungsbaudarlehen ist mit einem festen Zinssatz ausgestattet, und die Kreditnehmer können den Zeitraum berechnen, den sie zur Tilgung des Kapitals und der Zinsen benötigen, um eine monatliche Zahlung zu erhalten. Der Kreditnehmer zahlt dann während der gesamten Laufzeit der Hypothek eine Reihe fester monatlicher Zahlungen.
Die meisten Hausbesitzer halten die Hypothek nicht für den gesamten Zeitraum von 15 bis 30 Jahren. Stattdessen können sie den Kredit refinanzieren oder das Haus verkaufen, um den ausstehenden Restbetrag zurückzuzahlen. Die meisten Kreditnehmer bevorzugen festverzinsliche Hypotheken, da sie das Muster ihrer regelmäßigen Zahlungen in der Zukunft vorhersagen können, selbst wenn sich die Zinssätze ändern.
3. Privatkredite
Privatkredite sind Kredite, die einzelne Kreditnehmer von Banken oder Kreditgenossenschaften aufnehmen. Kreditgenossenschaft Eine Kreditgenossenschaft ist eine Art Finanzorganisation, die ihren Mitgliedern gehört und von ihnen verwaltet wird. Kreditgenossenschaften bieten ihren Mitgliedern eine Vielzahl von Finanzdienstleistungen an, darunter Scheck- und Sparkonten sowie Kredite. Es handelt sich um gemeinnützige Organisationen, die hochwertige Finanzdienstleistungen anbieten möchten, sowie um andere Finanzinstitute. Bei solchen Darlehen müssen die Kreditnehmer das Darlehenskapital und die Zinsen für feste monatliche Zahlungen über einen Zeitraum von zwei bis fünf Jahren zurückzahlen.
Kreditnehmer können persönliche Darlehen für einen bestimmten Zweck verwenden, z. B. um ein Auto oder ein Haus zu kaufen, die Kosten für das College oder den Urlaub zu bezahlen oder Krankenhausrechnungen zu begleichen. Abhängig von der Höhe des verwendeten Kredits kann das Darlehen besichert oder ungesichert sein. Gesicherte Privatkredite können vom Kreditnehmer verlangen, dass er ein Kraftfahrzeug, ein Haus oder andere Vermögenswerte als Sicherheit zur Verfügung stellt.
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