Was ist ein NINJA-Darlehen?

Ein NINJA-Darlehen (kein Einkommen, kein Job und kein Vermögensdarlehen) ist ein Begriff, der verwendet wird, um ein Darlehen zu beschreiben, das an einen Kreditnehmer vergeben wurde, ohne dass der Kreditgeber versucht hat, bestimmte Attribute zu überprüfen, die die Rückzahlungsfähigkeit des Antragstellers vorhersagen. Dies steht im Widerspruch zu den meisten herkömmlichen Darlehen, bei denen die Antragsteller einen wesentlichen Nachweis darüber erbringen müssen, dass sie ein ausreichendes Einkommen erzielen oder über ausreichende Sicherheiten verfügen, um sich für das Darlehen zu qualifizieren.

NINJA-Kredite waren ein Faktor, der zur globalen Finanzkrise 2008 2008-2009 beitrug. Globale Finanzkrise 2008-2009 Die globale Finanzkrise 2008-2009 bezieht sich auf die massive Finanzkrise, mit der die Welt von 2008 bis 2009 konfrontiert war. Die Finanzkrise forderte ihren Tribut von Einzelpersonen und Institutionen auf der ganzen Welt, mit Millionen von Amerikanern tief betroffen. Finanzinstitute begannen zu sinken, viele wurden von größeren Unternehmen übernommen, und die US-Regierung war gezwungen, Rettungsaktionen anzubieten - nämlich den Zusammenbruch des Immobilienmarktes. Die US-Regierung hat seitdem neue Vorschriften erlassen, um den Kreditstandard auf dem Kreditmarkt zu verbessern.

Wie funktioniert ein NINJA-Darlehen?

Bei herkömmlichen Darlehen muss das kreditgebende Institut eine umfassende Due Diligence durchführen. Due Diligence Due Diligence ist ein Prozess zur Überprüfung, Untersuchung oder Prüfung eines potenziellen Geschäfts oder einer Investitionsmöglichkeit, um alle relevanten Fakten und Finanzinformationen zu bestätigen und alles andere zu überprüfen, was angesprochen wurde während eines M & A-Deals oder eines Anlageprozesses. Die Due Diligence wird abgeschlossen, bevor ein Geschäft abgeschlossen wird. auf einen potenziellen Kreditnehmer, um seine Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits zu beurteilen. Es ist jedoch ein intensiver und langwieriger Prozess, und so begannen viele Institute, neue Wege zu finden, um solche Kredite „schneller“ anzubieten - einer davon war der NINJA-Kreditrahmen.

Kreditrahmen

1. Muss einen Kredit-Score-Schwellenwert erfüllen

Im Rahmen des NINJA-Darlehensrahmens würde das Kreditinstitut das Darlehen auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ohne zusätzliche Überprüfung für Posten wie Vermögenswerte oder Einkommen anbieten.

Mit anderen Worten, wenn Sie die Kredit-Score-Schwelle erreicht haben, konnten Sie ein NINJA-Darlehen erwerben. Die meisten Kredite wurden über Subprime-Kreditgeber angeboten, was häufig einen Abwärtsdruck auf die Kreditwürdigkeit ausübte. Kreditwürdigkeit Eine Kreditwürdigkeit ist eine Zahl, die für die finanzielle und Kreditwürdigkeit einer Person und die Fähigkeit, finanzielle Unterstützung von Kreditgebern zu erhalten, repräsentativ ist. Kreditgeber verwenden den Kredit-Score, um die Qualifikation eines potenziellen Kreditnehmers für einen Kredit und die spezifischen Bedingungen des Kredits zu bewerten. Schwelle.

2. Anfangsbedingungen

NINJA-Darlehen enthielten normalerweise eine Einführungs- oder Teaser-Rate, um das Darlehen attraktiver erscheinen zu lassen. Im Laufe der Zeit stieg der Zinssatz für NINJA-Kredite jedoch an, um das Risiko des Kreditgebers widerzuspiegeln.

3. Kreditrückzahlung

NINJA-Kredite mussten wie herkömmliche Kredite innerhalb eines festgelegten Zeitraums zurückgezahlt werden, der sowohl vom Kreditgeber als auch vom Kreditnehmer vereinbart wurde. Das Versäumnis, eine Zinszahlung zu leisten und das Darlehen zurückzuzahlen (dh in Verzug zu geraten), kann dazu führen, dass Kreditinstitute rechtliche Schritte einleiten, um die Schulden einzutreiben, was zu einem Rückgang der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers führt. Dies wirkt sich auf die Fähigkeit einer Person aus, ein zukünftiges Darlehen zu erhalten, und beeinträchtigt häufig Vermögenswerte.

Vorteile von NINJA-Darlehen

Wie bei jedem Finanzinstrument bieten NINJA-Darlehen folgende Vorteile:

1. Kein Papierkram, kein Problem

Da für NINJA-Kredite nur die Überprüfung einer Kreditwürdigkeit erforderlich war, waren sie im Vergleich zu herkömmlichen Kreditanträgen einfach zu bearbeiten. Der Kreditprozess war schnell, was einige Kreditnehmer ansprach, insbesondere diejenigen, die keine üblichen Kreditdokumente besaßen oder diese nicht erstellen wollten.

2. Bereitstellung des Kreditzugangs für diejenigen, die sich konventionell nicht qualifizieren würden

NINJA-Kredite gewährten Kredite an diejenigen, an die eine traditionelle Bank normalerweise keinen Kredit vergeben würde. Infolgedessen konnten die Einzelpersonen Vermögenswerte wie Häuser und Autos erwerben, die für das Leben unerlässlich waren.

Nachteile von NINJA-Darlehen

NINJA-Darlehen haben auch mehrere Nachteile, wie zum Beispiel:

1. Erhöhtes Risiko

NINJA-Kredite waren sowohl für Kreditnehmer als auch für Kreditgeber mit einem erhöhten Risiko verbunden. Auf der Kreditgeberseite erforderten die Kredite keine Hinweise auf Sicherheiten, was sie im Wesentlichen zu ungesicherten Krediten machte. Dies bedeutete, dass der Kreditgeber im Falle eines Ausfalls keine Vermögenswerte zur Deckung seiner Verluste beschlagnahmen konnte.

Aus Sicht des Kreditnehmers nahmen Einzelpersonen häufig Kredite auf, die höher waren als die, die sie von einer traditionellen Bank erhalten würden. Infolgedessen hat der Kreditnehmer häufig Kredite aufgenommen, die über seine Mittel zur Begleichung des Kredits hinausgehen.

2. Leicht zu betrügen

Aufgrund des Fehlens eines standardisierten Prozesses boten NINJA-Kredite eine schnelle Möglichkeit, Kreditnehmern Kredite zu gewähren, anstatt den traditionellen Methoden zu folgen. Es verursachte immense Probleme auf dem Kreditmarkt und verursachte den möglichen Zusammenbruch der Weltwirtschaft während der Finanzkrise.

NINJA-Kredite während der globalen Finanzkrise 2008

NINJA-Kredite, die normalerweise Teil des Subprime-Hypothekenmarktes waren, belasteten die Kreditmärkte vor der Finanzkrise. Wenn die Subprime-Kredite gezeichnet wurden, wurden sie an die „Big Banks“ verkauft und in ein Asset-Backed-Wertpapier eingestellt, das einen Teil einer Collateralized Debt Obligation (CDO) bildete. Eine Collateralized Debt Obligation (CDO) ist ein synthetisches Anlageprodukt, das verschiedene Kredite darstellt, die vom Kreditgeber auf dem Markt gebündelt und verkauft werden. Der Inhaber der besicherten Schuldverschreibung kann theoretisch den geliehenen Betrag am Ende der Kreditlaufzeit beim ursprünglichen Kreditnehmer einziehen. .

Als die Hypothekenausfallraten im Jahr 2007 anstiegen, verringerte sich der Wert des Basiswerts (der Hypotheken). Bevor dies geschah, verabschiedete der US-Kongress das Insolvenzgesetz von 2007, das es insolventen Personen ermöglichte, ohne Rückgriff bankrott zu gehen. Da immer mehr Personen nicht in der Lage waren, ihre Hypotheken zu bezahlen, hörten sie einfach auf zu zahlen. Dies führte zu einer Kettenreaktion, die mehrere Märkte und Volkswirtschaften zusammenbrach.

Im Jahr 2010 hat das Dodd-Frank-Gesetz zur Reform und zum Verbraucherschutz an der Wall Street einen strengeren Standard für Kredit- und Kreditanträge geschaffen. Nach den neuen Bestimmungen mussten Kreditinstitute vor der Verlängerung des Kredits umfassendere Informationen von einem Kreditnehmer einholen, einschließlich Kredit-Scores und Beschäftigungsdokumenten.

Daher sind NINJA-Kredite heute außerordentlich selten, wenn nicht sogar ausgestorben.

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• Konsumentenkredit Konsumentenkredit Ein Konsumentenkredit ist ein Kredit, der Verbrauchern zur Finanzierung bestimmter Arten von Ausgaben gewährt wird. Dies kann jede Art von Darlehen sein, das ein Gläubiger einem Verbraucher gewährt. Das Darlehen kann besichert (durch das Vermögen des Kreditnehmers besichert) oder unbesichert sein
• Dodd-Frank-Gesetz Dodd-Frank-Gesetz Das Dodd-Frank-Gesetz oder das Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 wurde während der Obama-Regierung als Reaktion auf die Finanzkrise von 2008 gesetzlich verabschiedet. Es sollte wesentliche Änderungen einführen zur Finanzregulierung und zur Schaffung neuer Regierungsbehörden, die mit der Umsetzung der verschiedenen gesetzlichen Bestimmungen beauftragt sind.
• Qualität der Sicherheiten Qualität der Sicherheiten Die Qualität der Sicherheiten hängt vom Gesamtzustand eines bestimmten Vermögenswerts ab, den ein Unternehmen oder eine Einzelperson bei der Aufnahme von Geldern als Sicherheit stellen möchte
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