Was ist ein Nonaccrual-Darlehen?

Ein nicht periodengerechter Kredit oder ein notleidender Kredit - manchmal umgangssprachlich als zweifelhafter, saurer oder problematischer Kredit bezeichnet - ist ein Kredit, dessen Zahlungen überfällig sind. Der Grund für die umgangssprachlichere „zweifelhafte“ und „problematische“ Terminologie besteht darin, dass das Kreditinstitut Zweifel daran hat, ob das Darlehen vollständig eingezogen wird oder ob es weiter in Verzug gerät.

Die meisten Kreditinstitute senden in der Regel einen Kredit - ohne Zinszahlung für 90 Tage - in einen nicht periodengerechten Status und stellen ihn auf Bargeldbasis. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber die Zinszahlung für das Darlehen erst dann zu seinen Einnahmen hinzufügen kann, wenn die Zahlung erfolgt ist.

Fast jede Art von Darlehen wird einer solchen Behandlung unterzogen. Die einzigen Kredite, die vom Status der Nichtabgrenzung oder Anpassung ausgenommen sind, sind Kredite, die durch solide Sicherheiten besichert sind. Dazu gehören bestimmte Arten von Verbraucherkrediten. Verbraucherkredit Ein Verbraucherkredit ist ein Kredit, der Verbrauchern zur Finanzierung bestimmter Arten von Ausgaben gewährt wird. Dies kann jede Art von Darlehen sein, das ein Gläubiger einem Verbraucher gewährt. Das Darlehen kann besichert (durch das Vermögen des Kreditnehmers besichert) oder unbesichert sein sowie Hypotheken oder Wohnungsbaudarlehen. (Sie werden als „besicherte Kredite“ bezeichnet, da sie durch Sicherheiten besichert sind. Das kreditgebende Institut kann die Sicherheiten einziehen und liquidieren, um im Falle eines Kreditausfalls nicht bezahlte Guthaben zurückzuerhalten.)

Zusammenfassung

• Ein nicht periodengerechtes Darlehen ist ein Darlehen, das seit mindestens 90 Tagen nicht mehr bezahlt wurde.
• Ein nicht periodengerechtes Darlehen ist anders strukturiert, was bedeutet, dass der Kreditgeber Zinszahlungen erst nach Zahlungseingang als Einkommen kennzeichnen kann.
• Nicht periodengerechte Kredite können durch die Zusammenarbeit zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer wieder in den periodengerechten Status zurückversetzt werden. Dies ist eine gemeinsame Anstrengung, die in der Regel zu einer problematischen Umschuldung (TDR) führt.

Wie Nonaccrual Loans funktionieren

Der erste Schritt bei der Umstellung eines traditionellen Kredits auf einen nicht periodengerechten Kredit besteht wiederum darin, dass der Kreditempfänger 90 Tage lang keine Zahlungen leistet. Wenn eine Person mit einem Standarddarlehen eine Zahlung leistet, fallen normalerweise Zinsen an, da der Darlehensempfänger seine Fähigkeit zur regelmäßigen Zahlung nachgewiesen hat. Der Kreditgeber geht daher davon aus, dass die regelmäßigen Zahlungen fortgesetzt werden.

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine staatliche Einrichtung, die Einlagensicherungen gegen Bankausfälle anbietet. Die Einrichtung wurde erstellt und besagt, dass Vermögenswerte unter dem Status "Nicht periodengerecht" aufgeführt und verwaltet werden müssen, wenn sie eines der folgenden drei Kriterien erfüllen:

1. Es wird keine Zahlung erwartet.
2. Die Zahlung wurde seit mehr als 90 Tagen nicht mehr geleistet.
3. Aufgrund des Risikos des Kreditnehmers ist eine Barwartung erforderlich.

Einige Kreditgeber vergeben Kredite auf Bargeldbasis, bevor sie den Kredit als nicht periodengerecht markieren, als eine Art Marker dafür, dass die Zuverlässigkeit des Kreditnehmers fraglich sein kann oder wenn das Risiko des Kreditnehmers höher wird.

Darüber hinaus passt der Kreditgeber in der Regel an, wie viel Kreditverlust bei nicht periodengerechten Krediten zulässig ist, und stellt eine Art Reservefonds zur Verfügung, um den Kreditgeber zu schützen, falls der Kredit in einen Totalausfall gerät.

Abhängig von der Höhe des Kredits, den spezifischen Bedingungen des Kredits und den als relevant erachteten Risikofaktoren kann der Kreditgeber rechtliche Schritte einleiten, um die Kreditzahlung zurückzufordern. Die Informationen werden dann an Kreditagenturen weitergegeben und wirken sich auf die Kreditbeträge aus, die der Kreditnehmer möglicherweise in Zukunft erhalten kann.

Ändern des Nonaccrual Loan Status

Während es für einen Kredit nie gut ist, in die nicht periodengerechte Phase überzugehen, ist es möglich, aus einer solchen Situation zurückzukehren. Viele Kreditgeber erkennen an, dass sich die finanzielle Situation eines Kreditnehmers im Laufe eines Kredits ändern kann. Oft überprüft ein Kreditgeber die finanzielle Situation des Kreditnehmers und arbeitet mit dem Kreditnehmer zusammen, um eine problematische Umschuldung (TDR) zu entwickeln.

Oft ist es der TDR, der den Kreditnehmern hilft, ihre Kredite wieder in den Abgrenzungsstatus zu versetzen. Manchmal kann ein Teil der Darlehensschuld (Kapital- und / oder Zinszahlungen) reduziert oder gesenkt werden, oder die Bedingungen für die Rückzahlung des Darlehens können neu ausgehandelt werden. Sie werden durchgeführt, um dem Kreditnehmer zu helfen, weiterhin Zahlungen zu leisten und gleichzeitig seine Zahlungsfähigkeit zu respektieren.

Es gibt einige traditionelle Optionen, um ein Darlehen vollständig in den Abgrenzungsstatus zurückzubringen. Sie sind:

1. Der Kreditnehmer leistet lediglich die vollständige Rückerstattung aller überfälligen Kapital- und Zinszahlungen, kompensiert die mit verspäteten Zahlungen verbundenen Gebühren und kehrt dann zum ursprünglichen Zahlungsplan zurück.
2. In den meisten Fällen ist die erste Option nicht möglich, und es wird ein TDR eingerichtet. Innerhalb des TDR - sofern sowohl der Kreditgeber als auch der Kreditnehmer den Bedingungen zustimmen - Haupthauptzahlung Eine Hauptzahlung ist eine Zahlung auf den ursprünglichen Betrag eines geschuldeten Kredits. Mit anderen Worten, eine Hauptzahlung ist eine Zahlung für ein Darlehen, die den verbleibenden fälligen Darlehensbetrag reduziert, anstatt für die Zahlung von Zinsen für das Darlehen zu gelten. Die Zinszahlungen werden für einen festgelegten Zeitraum (normalerweise drei bis sechs Monate) wieder aufgenommen. Es wird mit hinreichender Sicherheit getan, dass der Kreditnehmer überfällige Kreditzahlungen zurückzahlen kann.
3. Darüber hinaus kann der Kreditgeber vom Kreditnehmer verlangen, Sicherheiten zu stellen und den ausstehenden Restbetrag des Kredits über einen Zeitraum von ein bis drei Monaten vollständig zurückzuzahlen. Die Option schreibt normalerweise auch vor, dass der Kreditnehmer zum ursprünglichen Zahlungsplan zurückkehrt, der im Kreditvertrag festgelegt ist.

Zusätzliche Ressourcen

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