Eine Hypothekenzinssperre bezieht sich auf eine Hypothekenzinssperre, die dem Kreditnehmer die Möglichkeit gibt, den Zinssatz für seine Hypothek zu senken, wenn die Marktzinssätze Zinssatz Ein Zinssatz bezieht sich auf den Betrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer für irgendeine Form berechnet der gegebenen Schulden, im Allgemeinen ausgedrückt als Prozentsatz des Kapitals. fallen während eines bestimmten Zeitraums. Dies gibt dem Kreditnehmer die Sicherheit, dass sich sein Hypothekenzins nicht erhöht und dass er im Falle eines Entstehens auch von niedrigeren Hypothekenzinsen profitieren kann.
Ein Floating Down der Hypothekenzinsen fällt normalerweise mit dem Abschlussdatum einer Immobilie zusammen - ein Kreditnehmer muss dies vor oder am Abschlussdatum nutzen.
Hypothekenzinssperre Float Down Struktur
Traditionell nimmt ein Hypothekarkreditnehmer entweder eine Hypothek mit festem Zinssatz oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz auf. Hypothek mit variablem Zinssatz Eine Hypothek mit variablem Zinssatz wird auch als Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) bezeichnet. Es handelt sich um eine Art Wohnungsbaudarlehen, bei dem die Zinszahlung nicht festgelegt ist, aber keines der Produkte die Vorteile einer Hypothekenzinssperre bietet. Festverzinsliche Hypotheken sind für die gesamte Laufzeit einer Hypothek an einen Zinssatz gebunden, während bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz der Hypothekenzins mit dem Leitzins schwanken kann. Leitzins Der Begriff „Leitzins“ (auch als Leitzins oder bezeichnet) Prime Interest Rate) bezieht sich auf den Zinssatz, den große Geschäftsbanken für Kredite und Produkte ihrer Kunden mit der höchsten Bonität berechnen. der Institution.
Eine Sperrung der Hypothekenzinsen ermöglicht es einem Kreditnehmer, von sinkenden Hypothekenzinsen zu profitieren, setzt sie jedoch keinen höheren Hypothekenzinsen aus, wenn sie entstehen.
Hier sind die grundlegenden Mechanismen hinter einem Hypothekenzinsschloss:
1. Der Kreditgeber gibt eine Basis für die Senkung der Zinssätze an
Kreditgeber bieten in der Regel eine Hypothekenzinssperre an, wenn die Hypothekenzinsen um 0,25 bis 0,5% besser sind als die gesperrten Zinssätze. Wenn Ihnen beispielsweise ein Zinssatz von 4,25% angeboten wird und Ihr Kreditgeber eine Differenz von 0,5% für einen Float-Down benötigt, müssten die aktuellen Zinssätze auf 3,75% fallen, damit eine Person die Option nutzen kann.
2. Integrierte Neuverhandlungsgebühr
Einige Kreditgeber berechnen einen prozentualen Kreditbetrag für die Float-Down-Option. Zum Beispiel ein Kreditgeber Kreditgeber Ein Kreditgeber ist ein Unternehmen oder ein Finanzinstitut, das Kredite an Unternehmen und Privatpersonen vergibt, mit der Erwartung, dass der volle Betrag einer Person 1% für ein Darlehen in Höhe von 500.000 USD zur Ausübung der Float-Down-Option in Rechnung stellen kann. Wenn sich die Person für die Ausübung der Float-Down-Option entscheidet, müsste sie dem kreditgebenden Institut zusätzlich 5.000 USD (1% von 500.000 USD) zahlen.
3. Keine Änderung des Ablaufdatums der Hypothekensperre
Ein Kreditnehmer muss die Float-Down-Option vor dem Abschluss entweder ausüben oder aufheben. Viele Kreditgeber machen ausdrücklich klar, dass sie die Sperrfrist für den Float Down nicht verlängern können, selbst wenn Ihr Stichtag verlängert wird.
4. Sie müssen den Kreditgeber um einen Float Down bitten
Die Float-Down-Option wird nicht automatisch ausgeführt. Ein Kreditnehmer muss beantragen, dass die Option persönlich, telefonisch oder per E-Mail ausgeübt wird.
5. Eine vorherige bedingte Kreditgenehmigung kann erforderlich sein
Einige Kreditgeber verlangen, dass ein Kreditnehmer die Genehmigung für ein vorheriges Darlehen erhalten hat, um die Float-Down-Option zu erwerben. Außerdem behält sich ein Kreditgeber normalerweise das Recht vor, die Kredite, Erträge und Vermögenswerte eines Kreditnehmers zu überprüfen, bevor er die Float-Down-Option zuweist.
Vorteile einer Hypothekenzinssperre schweben nach unten
Einige Vorteile einer Hypothekenzinssperre sind:
1. Vorteile sinkender Zinsen
Eine Float-Down-Option bietet einem Kreditnehmer die Möglichkeit, seine Hypothekenkosten bei fallenden Zinsen effektiv zu senken.
2. Schutz vor steigenden Zinsen
Wenn die Hypothekenzinsen steigen, bietet eine nach unten schwebende Hypothekenzinssperre dem Kreditnehmer einen Abwärtsschutz.
Einschränkungen einer Hypothekenzinssperre schweben nach unten
Einige Einschränkungen einer Hypothekenzinssperre sind:
1. Die Zahlung ist erforderlich, auch wenn sie nicht verwendet wird
Der Kreditnehmer ist weiterhin verpflichtet, die mit der Float-Down-Option verbundenen Gebühren zu zahlen, auch wenn er diese letztendlich nicht ausübt.
2. Spekulativer Natur
Viele Float-Down-Optionen werden von Kreditnehmern, die glauben, dass der zugrunde liegende Hypothekenzins fallen wird, in die Hypothekenkonditionen aufgenommen. Wenn die Hypothekenzinsen in der Vergangenheit stetig gesunken sind, kann ein Kreditnehmer versehentlich eine Float-Down-Option eingehen, mit der Annahme, dass die Hypothekenzinsen weiter fallen werden.
Praktisches Beispiel
Eine Person möchte ein Haus kaufen. Sie haben bereits ein Angebot für ihr Traumhaus gemacht. Um die Immobilie zu erwerben, muss die Person vor dem Abschlussdatum eine Hypothek erwerben. Sie entscheiden sich dafür, eine Option zur Sperrung der Hypothekenzinsen in ihre Hypothek zu integrieren, um die jüngsten sinkenden Hypothekenzinsen zu nutzen.
Nachfolgend sind die Bedingungen des Hypothekenvertrags des Kreditnehmers aufgeführt:
- Sperrrate von 4,5% für 30 Jahre.
- Der Kreditnehmer muss eine feste Gebühr von 1.000 USD zahlen, um die Float-Down-Option auszuüben.
- Die Float-Down-Rate beträgt 4,25%.
Wenn der Hypothekenzins vor dem Abschluss auf oder unter 4,25% fällt, hat die Person die Möglichkeit, den neuen niedrigeren Zinssatz festzulegen. Es mag nicht nach einem großen Unterschied klingen, aber wenn der Kreditbetrag 5.000.000 USD beträgt, macht es einen großen Unterschied:
- 5.000.000 USD bei 4,5% bedeuten, dass eine Person über die Laufzeit des Kredits 9.120.334 USD zahlen müsste .
- 5.000.000 USD bei 4,25% bedeuten, dass eine Person über die Laufzeit des Kredits 8.854.920 USD zahlen müsste .
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