Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine Metrik, mit der die Gläubiger die Fähigkeit eines Kreditnehmers bestimmen, seine Schulden zu bezahlen und Zinszahlungen zu leisten. Die DTI-Quote vergleicht die monatlichen Schuldenzahlungen einer Person mit ihrem monatlichen Bruttoeinkommen. Bruttoeinkommen Das Bruttoeinkommen bezieht sich auf das Gesamteinkommen einer Person auf einem Gehaltsscheck vor Steuern und anderen Abzügen. Es umfasst alle Einkünfte, die eine Person aus allen Quellen erzielt - einschließlich Löhne, Mieteinnahmen, Zinserträge und Dividenden. . Es ist ein Schlüsselindikator, anhand dessen Kreditgeber die Fähigkeit einer Person messen, monatliche Zahlungen zurückzuzahlen und zusätzliche Schulden zu akkumulieren.
Verständnis des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen
Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist für Gläubiger von größter Bedeutung, die erwägen, eine Finanzierung für eine Person bereitzustellen. Eine höhere Quote ist für die Gläubiger ungünstig, da sie darauf hinweist, dass ein höherer Anteil des Einkommens einer Person für monatliche Schuldenzahlungen verwendet wird.
Zum Beispiel bedeutet eine DTI-Quote von 20%, dass 20% des monatlichen Bruttoeinkommens des Einzelnen für die Bedienung der monatlichen Schuldenzahlungen verwendet werden. Das maximal akzeptable DTI-Verhältnis variiert je nach Kreditgeber. Als Richtlinie ist es vorzuziehen, eine Quote von weniger als 36% zu erreichen.
Front-End- und Back-End-Verhältnisse
Es gibt zwei Hauptformen von Schulden-Einkommens-Verhältnissen:
1. Front-End-Verhältnis
Das Front-End-Verhältnis gibt den Prozentsatz des Einkommens an, der für Miete, Hypothekenzahlungen, Grundsteuern, Risikoversicherung und Hypothekenversicherung verwendet wird.
2. Backend-Verhältnis
Die Back-End-Quote gibt den Prozentsatz des Einkommens an, der für alle wiederkehrenden Schuldenzahlungen (einschließlich der oben genannten) verwendet wird. Zusätzliche Zahlungen wie Kreditkarten-, Autokredit-, Studentendarlehens- und Unterhaltszahlungen für Kinder werden hinzugefügt.
Insgesamt hilft das Front-End-Verhältnis bei der Messung des Anteils des Einkommens, der für die Wohnkosten aufgewendet wird, während das Back-End-Verhältnis den Anteil des Einkommens misst, der für alle Kosten verwendet wird.
Schulden-Einkommens-Verhältnis im Kreditanalyseprozess
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis wird im Rahmen der Kreditanalyse verwendet. Kreditanalyse Bei der Kreditanalyse wird die Fähigkeit eines Unternehmens oder einer Person zur Rückzahlung ihrer Schuldenverpflichtungen ermittelt. Mit anderen Worten, es ist ein Prozess, der das Kreditrisiko oder das Ausfallrisiko eines potenziellen Kreditnehmers bestimmt. Es berücksichtigt sowohl qualitative als auch quantitative Faktoren. Verfahren zur Bestimmung des Kreditrisikos Kreditrisiko Das Kreditrisiko ist das Verlustrisiko, das entstehen kann, wenn eine Partei die Bedingungen eines Finanzvertrags, hauptsächlich einer Einzelperson, nicht einhält. Es ist wichtig zu beachten, dass beispielsweise eine Person mit einer DTI-Quote von 15% nicht unbedingt ein geringeres Kreditrisiko aufweist als eine Person mit einer DTI-Quote von 25%.
Die DTI-Quote ist nur ein Teil der Bonitätsbewertung einer Person. Es muss eine gründliche Kreditanalyse durchgeführt werden, um das Kreditrisiko einer Person korrekt zu bestimmen.
Formel für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Wo:
- Monatliche Schuldenzahlungen beziehen sich auf monatliche Rechnungen wie Miete / Hypothek, Autoversicherung, Krankenversicherung HMO vs PPO: Was ist besser? Um die beste Gesundheitsversorgung zu erhalten, muss häufig zwischen einem HMO und einem PPO gewählt werden. Sie müssen in der Lage sein, eine fundierte Entscheidung darüber zu treffen, welcher Plan am besten funktioniert. , Kreditkarten, Studentendarlehen, Arztrechnungen, Zahnarztrechnungen, Autokredite, Unterhaltszahlungen für Kinder und andere Zahlungen.
- Das Bruttoeinkommen ist das Einkommen einer Person vor Steuern und anderen Abzügen.
Praktisches Beispiel
Eine Person zahlt derzeit 2.000 USD pro Monat für ihre Hypothek, 100 USD für die Kfz-Versicherung und 500 USD für andere Schulden. Wenn das monatliche Bruttoeinkommen dieser Person 4.500 USD beträgt, wie hoch ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen?
DTI-Verhältnis = (2.000 USD + 100 USD + 500 USD) / 4.500 USD x 100 = 57,78%
Methoden zur Verringerung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen
1. Verringern Sie die monatlichen Schuldenzahlungen
Durch die Minimierung der monatlichen Schuldenzahlungen kann eine Person ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen senken. Beispielsweise hat eine Person bei einem Studentendarlehen die Möglichkeit, ihre Hauptschuld zurückzuzahlen, um den Zinsbetrag zu reduzieren.
Betrachten Sie ein ausstehendes Studentendarlehen in Höhe von 50.000 USD mit einem monatlichen Zinssatz von 1%. In Szenario 1 handelt es sich um eine Person, die ihre Hauptschuld nicht zurückzahlt, während in Szenario 2 eine Person involviert ist, die 30.000 USD ihrer Hauptschuld zurückgezahlt hat.
Wie oben dargestellt, verringern sich die monatlichen Zinszahlungen, wenn eine Person mehr von ihrer Hauptschuld abbezahlt.
2. Erhöhen Sie das Bruttoeinkommen
Durch die Erhöhung des Bruttoeinkommens kann eine Person ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen verringern. Die Methode ist selbsterklärend - aufgrund der Tatsache, dass das Bruttoeinkommen im Nenner des Verhältnisses liegt, würde eine Person mit einem höheren Einkommen ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen senken.
Stellen Sie sich zwei Szenarien mit einer monatlichen Schuldenzahlung von jeweils 1.500 USD vor. Das monatliche Bruttoeinkommen für Szenario 1 beträgt jedoch 3.000 USD, während das monatliche Bruttoeinkommen für Szenario 2 5.000 USD beträgt. Insofern wäre das Verhältnis von Schulden zu Einkommen wie folgt:
DTI-Verhältnis (Szenario 1) = 1.500 USD / 3.000 USD x 100 = 50%
DTI-Verhältnis (Szenario zwei) = 1.500 USD / 5.000 USD x 100 = 30%
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- Loan Covenant Loan Covenant Ein Loan Covenant ist eine Vereinbarung, in der die Bedingungen der Kreditpolicen zwischen einem Kreditnehmer und einem Kreditgeber festgelegt sind. Die Vereinbarung gibt den Kreditgebern Spielraum bei der Rückzahlung von Krediten und schützt gleichzeitig ihre Kreditposition. In ähnlicher Weise erhalten die Kreditnehmer aufgrund der Transparenz der Vorschriften klare Erwartungen an
- Vorsteuerertrag Vorsteuerertrag Vorsteuerertrag, auch als Ergebnis vor Steuern bezeichnet, ist das Nettoeinkommen, das ein Unternehmen vor Abzug / Abzug von Steuern erzielt. Vorsteuererträge berücksichtigen jedoch Abzüge im Zusammenhang mit Betriebskosten, Abschreibungen und Zinsaufwendungen.
