Die Ausfallrate ist die Rate aller von einem Kreditgeber oder Finanzinstitut ausgegebenen Kredite, die vom Kreditnehmer nicht bezahlt und als in Verzug erklärt werden. Ein einzelnes Darlehen wird in der Regel für in Verzug erklärt, wenn gemäß dem ursprünglichen Darlehensvertrag für einen längeren Zeitraum keine Zahlungen geleistet werden. Darlehensvereinbarung Eine Darlehensvereinbarung ist eine Vereinbarung, in der die Bedingungen der Darlehensrichtlinien zwischen einem Darlehensnehmer und einem Darlehensgeber festgelegt sind. Die Vereinbarung gibt den Kreditgebern Spielraum bei der Rückzahlung von Krediten und schützt gleichzeitig ihre Kreditposition. In ähnlicher Weise erhalten die Kreditnehmer aufgrund der Transparenz der Vorschriften klare Erwartungen an. Das nachträgliche Konto wird dann an ein Inkassobüro eines Drittanbieters überwiesen.
Die Aufgabe des Inkassobüros besteht darin, die Person oder das Unternehmen zu kontaktieren und die nicht bezahlten, überfälligen Gelder einzuziehen. Wenn Gelder immer noch nicht erfolgreich vom Inkassobüro eingezogen werden, werden die ausgefallenen Kredite vom Finanzinstitut als Verlust oder Aufwand abgeschrieben.
Zusammenfassung
- Die Ausfallrate ist die Rate aller von einem Kreditgeber oder Finanzinstitut ausgegebenen Kredite, die vom Kreditnehmer nicht bezahlt und als in Verzug erklärt werden.
- Das kreditgebende Institut wird den gesamten Wert ausgefallener Kredite abschreiben und ihn ganz aus den Büchern streichen.
- Die Ausfallrate ist wichtig für Institute, um ihr Risiko von Kreditnehmern neu zu bewerten, und ist auch eine wichtige Darstellung der wirtschaftlichen Bedingungen.
Grundlegendes zur Standardrate
Es liegt in der Verantwortung des Kreditnehmers, pünktliche Zahlungen gemäß der ursprünglichen Vereinbarung mit dem Finanzinstitut zu leisten. Unabhängig davon, ob es sich um eine Hypothekenzahlung oder eine Kreditkartenvereinbarung handelt, kann der Kreditnehmer die Zahlungen nicht leisten. Um als ausgefallenes Verbraucherdarlehen zu gelten, sind mehrere aufeinanderfolgende Zahlungen über mehrere Monate nicht eingegangen.
Ein Ausfall eines Kredits beeinträchtigt die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Kreditpunktzahl Eine Kreditpunktzahl ist eine Zahl, die für die finanzielle und Kreditwürdigkeit einer Person und die Fähigkeit, finanzielle Unterstützung von Kreditgebern zu erhalten, repräsentativ ist. Kreditgeber verwenden den Kredit-Score, um die Qualifikation eines potenziellen Kreditnehmers für einen Kredit und die spezifischen Bedingungen des Kredits zu bewerten. Dies macht es schwierig, künftig Genehmigungen für Kredite zu erhalten. Selbst wenn ein zukünftiges Darlehen genehmigt würde, würde die niedrige Kreditwürdigkeit wahrscheinlich zu einem viel höheren Zinssatz für Darlehen führen.
Ein Darlehen mit einer versäumten Zahlung ist ein in Verzug geratenes Darlehen, bevor es als ausgefallenes Darlehen betrachtet wird. Der Zeitraum, in dem ein Darlehen in Verzug ist, ist die Dauer, in der das kreditgebende Institut einige Zeit verstreichen lässt, bevor das Darlehen für in Verzug erklärt wird. In dieser Zeit muss der Kreditnehmer handeln und versäumte Zahlungen nachholen, um die Folgen eines ausgefallenen Kredits zu vermeiden.
Wenn der Kreditnehmer seine versäumten Zahlungen immer noch nicht nachholt, schreibt der Kreditgeber das Darlehen schließlich ab und erklärt es für in Verzug. Der Zeitrahmen für den Ausfall kann je nach Art des Darlehens variieren. Bei Studentendarlehen beträgt der Ausfall ungefähr 270 Tage oder neun Monate, in denen keine Zahlungen eingegangen sind.
Standardratenformel
Die Standardrate wird nach folgender Formel berechnet:
Bedeutung der Ausfallraten
Ausfallraten sind wichtig für Kreditinstitute, um ihr Risiko gegenüber Kreditnehmern zu messen. Wenn ein Kreditinstitut feststellt, dass es eine hohe Ausfallrate hat, ist dies ein wichtiger Indikator für die Überprüfung seiner Kreditvergabeverfahren. Eine höhere Ausfallrate führt zu einer höheren Risikorate für das Institut. Durch das Ziel, die Ausfallrate zu senken, kann sich das Institut vor größeren Verlusten bei Kreditnehmern schützen, die ausfallen.
Bestimmte Gruppen sind eher standardmäßig als andere. Zum Beispiel würde es typischerweise Menschen umfassen, die jung und arbeitslos sind. Arbeitslosigkeit Arbeitslosigkeit ist ein Begriff, der sich auf Personen bezieht, die erwerbsfähig sind und einen Job suchen, aber keinen Job finden können. Darüber hinaus sind es diejenigen Personen in der Belegschaft oder im Personenpool, die für die Arbeit zur Verfügung stehen, die keinen geeigneten Arbeitsplatz haben. oder in einem einzigen Haushalt leben.
Alternativ können Ausfallraten repräsentativ für die wirtschaftlichen Bedingungen sein. Die Ausfallraten sind in Zeiten des wirtschaftlichen Drucks hoch und in Zeiten des Wirtschaftswachstums niedrig. Ausfallraten können auch auf Situationen außerhalb der Kreditvergabe angewendet werden, wie z. B. Ausfallraten von Anleihen oder sogar Ausfallraten von Unternehmen.
Zeitraum bis zum Verzug nach der letzten Zahlung
| Darlehensart | Tage bis zum Standard |
|---|---|
| Studiendarlehen | 270 Tage |
| Hypothek | 30 Tage |
| Kreditkarte | 180 Tage |
Routinemäßig verpasste Zahlungen
Kreditinstitute können Konsequenzen für Kreditnehmer mit routinemäßig versäumten oder verspäteten Zahlungen umsetzen.
Eine Strategie, die ein Kreditgeber umsetzen kann, besteht darin, den Zinssatz für das verbleibende Darlehen des Kreditnehmers nach Zahlungsverzug zu erhöhen. Der wesentlich höhere Zinssatz wird als Strafzins bezeichnet. Der Kreditgeber kann beschließen, den Strafsatz zu senken, wenn der Kreditnehmer erfolgreich pünktliche Zahlungen leistet.
Eine andere Strategie ermöglicht es dem kreditgebenden Institut, nach einem ausgefallenen Kredit persönliche Vermögenswerte zu beschaffen. Persönliches Vermögen kann Eigentum, Löhne, Altersvorsorge oder Investitionen umfassen. Zum Beispiel kann die Bank bei der Übernahme des Eigentums an einer Immobilie einen Teil ihrer Verluste aus dem Darlehen wieder gutmachen. Durch den Prozess der Zwangsvollstreckung Zwangsvollstreckung Wenn ein Hausbesitzer nicht mehr für ein Darlehen zahlt, das zum Kauf eines Eigenheims verwendet wird, gilt das Eigenheim als abgeschottet. Was es letztendlich bedeutet, ist, dass das Eigentum der Bank die Immobilie verkaufen kann.
Beide Strategien ermöglichen es dem Kreditgeber, seinen potenziellen Verlust aus ausgefallenen Krediten zu reduzieren.
Zusätzliche Ressourcen
Finance bietet die CBCA-Zertifizierung (Certified Banking & Credit Analyst) an. Die CBCA-Akkreditierung (Certified Banking & Credit Analyst) ist ein globaler Standard für Kreditanalysten, der Finanzen, Rechnungswesen, Kreditanalyse, Cashflow-Analyse, Covenant-Modellierung und Darlehen umfasst Rückzahlungen und mehr. Zertifizierungsprogramm für diejenigen, die ihre Karriere auf die nächste Stufe bringen möchten. Um weiter zu lernen und Ihre Karriere voranzutreiben, sind die folgenden Ressourcen hilfreich:
- Wertberichtigung für zweifelhafte Konten Wertberichtigung für zweifelhafte Konten Die Wertberichtigung für zweifelhafte Konten ist ein Kontokorrentkonto, das mit Forderungen verbunden ist und den tatsächlichen Wert der Forderungen widerspiegelt. Der Betrag entspricht dem Wert der Forderungen, für die ein Unternehmen keine Zahlung erwartet.
- Ausfallrisikoprämie Ausfallrisikoprämie Eine Ausfallrisikoprämie ist effektiv die Differenz zwischen dem Zinssatz eines Schuldtitels und dem risikofreien Zinssatz. Die Ausfallrisikoprämie dient dazu, die Anleger für die Ausfallwahrscheinlichkeit eines Unternehmens zu entschädigen.
- Kreditservice Kreditservice Kreditservice ist die Art und Weise, wie ein Finanzunternehmen (ein Kreditgeber) fällige oder überfällige Kapital-, Zins- und Treuhandzahlungen einzieht. Die Übung
- Ausfallwahrscheinlichkeit Ausfallwahrscheinlichkeit Die Ausfallwahrscheinlichkeit (PD) ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer bei Kreditrückzahlungen in Verzug gerät, und wird zur Berechnung des erwarteten Verlusts aus einer Investition verwendet.
